Нове законодавство про фінансові послуги посилить конкуренцію між банками та небанківськими установами — VIII Legal Banking Forum
В Києві продовжує свою роботу VIII Legal Banking Forum, організований газетою «Юридична практика». Інноваціям в банківській сфері та на ринку фінансових послуг, а також їх правовому регулюванню була присвячена сесія «Необанкінг: правовий вимір», модератором якої виступив партнер ЮФ Redcliffe Partners Андрій Нікіфоров.
За словами модератора, необанкінг з’явився тому, що є певна категорія клієнтів банків, які недоотримують банківські послуги. І саме вони стали цільовою групою для розвитку сучасних технологій. Зокрема такими групами є малий та середній бізнес, а також фізичні особи.
Андрій Нікіфоров зауважив, що в Україні 30 млн активних користувачів Інтернету, які можуть бути клієнтською базою для різних фінансових установ. При цьому є певні клієнти до яких потрібен особливий підхід, оскільки вони не є клієнтами традиційних банків.
Безпека перш за все
Про нові законодавчі ініціативи на ринку фінансових послуг розповіла Ольга Василевська-Смаглюк, голова підкомітету з питань функціонування платіжних і інформаційних систем та запобігання легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом Комітету Верховної Ради України з питань фінансів, податкової та митної політики.
Народна депутатка підкреслила, що для модернізації банківського сектору, а саме щодо його доступності для споживача було зроблено дуже багато, зокрема через впровадження Bank ID.
«За даними Національного банку України в 2021 році в системі здійснено понад 30 мільйонів успішних ідентифікацій. І враховуючи таку популярність ми не можемо забувати про можливу вразливість системи» — підкреслила Ольга Василевська-Смаглюк.
За її словами сьогодні все більше від виборців надходить скарг про порушення їх прав шляхом підробки їх SIM-карт і використання Bank ID для отримання кредитів в мікрофінансових установах та банках.Ув’язку з цим напрацьовуються законодавчі зміни для подолання таких випадків.
Як відзначила пані Василевська-Смаглюк, вже на цьому тижні може бути зареєстрована законодавча ініціатива, яка передбачає можливість оформлювати кредити тільки на SIM-карти, які були випущені за допомогою надання паспортних даних.
Фактори розвитку
Про вектори розвитку банківського сектору учасникам форуму розповів заступник голови правління АТ «ПУМБ» Артур Загородников.
Спікер виділив три ключові фактори розвитку, а саме:
- макроекономічна складова
- мікрофінансова складова
- клієнтський досвід
Зокрема що стосується останньої складової, то пан Загородников зауважив що клієнти фінансових послуг стають більш вимогливішими. Вони обирають банки не за назвою та місцем розташування, а надають перевагу більш легкому та зручному входу до банку та якісному обслуговуванню.
«Клієнти не бажають чекати в черзі біль ніж п’ять хвилин. Зростає рівень обізнаності клієнтів і їх вибір говорить сам за себе» — зауважив пан Загородников.
Цю тезу підтвердила і голова Ради Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова, яка розкрила тему «Банк в смартфоні». Зокрема вона підкреслила, що сьогодні користувачам банківських додатків в першу чергу потрібна швидкість та простота користування — щоб інтуєтивно було зрозуміло як отримати банківську послугу.
Дбати про кібербезпеку
Також спікер розповіла про основні причини втрати банками клієнтів. Зокрема покоління-Z перестають користуватися мобільним додатком і змінюють банк, якщо він не відповідає більш ніж 5 секунд.
Інші ж користуванні перестають використовувати банківський додаток, якщо операція не проводиться швидко чи не виконуються умови проведення операції.
В свою чергу голова правління АТ «Банк Кредит Дніпро» Сергій Панов серед іншого звернув увагу на те що в світлі останніх кібератак на державні банки, всі представники цього сектору повинні дбати про свою кібербезпеку.
«IT security для банківського ринку це захисники, і необхідно думати що робити для досягнення найбільшого рівня безпеки» — зауважив Сергій Панов.
Також говорячи про розвиток необанкінгу, спікер підкреслив що сьогодні необанки активно розглядають питання по зміні бізнес моделі і все більше орієнтуються на традиційні банки. І основна причина цьому вартість залучення клієнтів.
Кордони не обмежують
Розкриваючи тему «FinTech очима юриста: можливості vs ризики» керуючий партнер Stron Олег Дерлюк зауважив що сьогодні існує проблема у використанні термінології.
Зокрема на переконання пана Дерлюка необанком необхідно називати установу по випуску електронних грошей, яка ліцензована за законодавством ЄС.
Говорячи про FinTech з точки зору права Олег Дерлюк порівняв його з IT-правом, вказавши що це не окрема галузь права, яка наділена власними інститутами. Також спікер зауважив що в Україні відсутнє специфічне законодавство про FinTech, на відміну від Європейського Союзу. Останній є лідером в розвитку такого законодавства.
Олег Дерлюк зауважив що сьогодні не потрібно обмежуватися лише ринком України. Територіально знаходячись в України можна працювати на різних ринках.
Більше союзники
Банки і небанківські фінансові установи більше союзники ніж конкуренти переконаний Олександр Остапчук, керівник відділу договірної підтримки Moneyveo.
«Ми працюємо на одному фінансовому ринку але з різними категоріями споживачів» — підкреслив пан Остапчук.
Зокрема він порівняв образ клієнта банку та небанківської фінансової установи. Так перший є користувачем кредитної карти з більшим кредитним лімітом. Небанківський клієнт бере не регулярно кредити до заробітної платні з лімітом до 30 тис грн. Також такі клієнти можуть мати не бездоганну кредитну історію.
Також спікер підкреслив що сьогодні для небанківських фінансових установ жодних преференцій від регулятора. Більше того основним каналом видачі кредиту залишаються перерахунок кредитних коштів за реквізитами платіжних карт.
Конкуренція неминуча
Юлія Кирпа, виконавча партнерка Aequo зауважила що Закон «Про платіжні послуги» посилюючи конкуренцію для надавачів фінансових послуг відкриває нові вікна можливостей для необанків.
«Через три роки вступлять в дію положення про відкритий банкін, клієнт вже зможе користуватися в одному інтерфейсі (додатку) різними послугами різних банків» — підкреслила пані Юлія Кирпа.
За словами спікера можливість платіжним установам надавати повний спектр банківських послуг створює велику конкуренцію і тиск на класичні банки.
Також пані Кирпа розповіла про особливості запуску додатку Fairo.
Роман Філоненко, директор юридичного департаменту фінансової компанії NovaPay ГК «Нова Пошта» розповів про преваги та складнощі фінансової компанії яку він представляє.
Зокрема, він зазначив, що досвід NovaPay вказує на те що поштовому оператору поштового зв’язку не зовсім доречно купувати банк.
Проте попри прогресивну політику НБУ існують інші контролери, зокрема податкова служба, яка зобов’язує фіскалізувати операції з переказу коштів.
«Впровадження фіскалізації (застосування РРО) забирає дорогий IT-ресурс і не допомагає створювати нові продукти» — підкреслив Роман Філоненко.
Дивіться також фоторепортаж з форуму.
